新加坡这几种低风险投资方式，总有一款适合你！

无论你是追求资金安全增长，还是希望通过灵活配置获取更高收益，以下这些投资途径都值得你仔细了解。

1、新加坡储蓄债券（SSB）

和国库券一样，新加坡储蓄债券（SSB）也享有政府背书的AAA顶级信用评级。这一评级不仅代表了新加坡极高的财政信誉，也意味着投资者的本金兑付风险极低。目前全球仅包括加拿大、瑞士在内的11个国家获得这一评级。

不同于国库券，SSB更适合长期投资。它采用阶梯式利率结构，持有时间越长，回报率越高（最长10年），而不是固定利率。以最近一期的SSB（SBOCT25 GX25100S）为例，投资1万新元可获得的收益如下：

SSB适合哪些人？

如果你是投资新手或可支配资金有限，SSB可能是非常合适的选择。它的起投金额仅为500新元，是三大政府发行证券中门槛最低的。

由于SSB不在二级市场交易，价格不易受市场波动影响，持有起来更安心。但需要注意个人投资上限——每位投资者持有的SSB总价值不能超过20万新元。

举例来说，如果你在2022年买了5万新元SSB，2023年又买入5万新元，那么未来最多只能再认购10万新元。

2、定期存款

定存最大的优点是期限灵活。与通常6个月或1年期的国库券不同，定期存款可以选择短至1个月的存期。当然，如果想要更高的利率（比如目前某些银行8个月定存利率可达1.60%），就需要选择稍长的期限。

不过，受新加坡基准利率持续走低的影响，目前本地所有银行的最优惠定存利率都已跌破2%。

如果计划存入1万新元以内，以下几家银行的选项值得关注：

• 星展银行 DBS（年利率1.60%，起存金额1000新元）

• 中国银行 Bank of China（年利率1.45%，起存500新元）

• 联昌银行 CIMB（年利率1.40%，起存1万新元）

• 中国工商银行 ICBC（年利率1.45%，500新元起）

• 大华银行 UOB（年利率1.35%，起存1万新元）

定存适合哪类投资者？

如果你偏好短期投资，定期存款会是不错的选择。但要注意：与国库券不同，定存如果提前支取，通常需支付0.5%至1%的罚金，可能损失全部利息或被收取额外费用。

需要注意的是，星展银行（DBS）和邮储银行（POSB）不允许在到期日或前一天提前解约。如有需要，至少要提前一个工作日提出申请。而中国工商银行（ICBC）条款相对灵活，某些产品甚至允许免费提前支取——具体需视产品类型而定。

3、高收益储蓄账户

与定存、国库券和储蓄债券相比，高收益储蓄账户的基础利率也许不高，但通过完成银行特定任务（如每月薪资入账≥1800新元、账户月增500新元或使用关联信用卡消费等），你就有机会获得额外收益。

目前一些高收益储蓄账户的利率甚至已经超过定期存款，例如：

• 渣打银行 BonusSaver账户 — 最高年化8.05%

• 华侨银行 360账户 — 年化7.65%

• 花旗财富首享账户 — 最高年化7.51%

虽然这些数字很吸引人，但请注意，最高利率通常需满足一系列条件才能享受。

即便难以达到7%以上的宣传利率，相比普通储蓄账户，很多高收益账户仍然回报更优，甚至某些情况下比定存和国库券更具竞争力。

但要特别注意：这类账户往往附带较多条款，比如要求首次或多次新资金存入，部分还限制提款次数。此外，多数账户设有最低余额要求，若未达标可能产生额外费用。

4、其他投资选择

除了传统银行产品之外，数字银行和现金管理工具也逐渐成为流行的资金配置选项。

比如Trust这类数字银行，完全通过App运营，无需线下排队。由于没有实体网点成本，它们往往能提供更有竞争力的利率，所有操作在手机上就能完成，非常方便。

通过Trust+储蓄账户，50万新元以内的存款可享受3.0%的年利率——这一额度上限高于多数本地银行。据此计算，一年最多可获得1.5万新元的利息。

与需要锁定资金的定存、国库券或SSB不同，Trust+账户支持随时取款，没有罚金，流动性极高。

此外，Trust+不设最低余额要求，也不收取常见的账户管理费或余额不足手续费。

可以用公积金CPF投资吗？

根据现有政策，你可以使用公积金（CPF）中的存款进行定期存款和国库券投资。

① 用CPF购买国库券：

可通过公积金投资计划（CPFIS）的合作银行（星展/邮储银行、华侨银行、大华银行）申请认购。每次交易银行会收取2.50新元（不含税）的一次性费用，以及每只债券每季度2新元（不含税）的服务费。使用普通账户（OA）投资的全部成本约为7.09新元（含税）。

请注意，只有OA账户资金可用于购买国库券，且有以下限制：

• 国库券及其他非保本投资总额不得超过可投资储蓄的35%

• 国库券与其它非保本投资（包括黄金）总和不得超过可投资储蓄的10%

② 用CPF做定存：

你仍可通过CPFIS在四大银行（星展、马来亚银行、华侨、大华）使用公积金做定存。如果不确定某家银行是否支持，可直接咨询其CPFIS定存产品及相关流程。

需要注意的是，即使非你常用的CPFIS代理银行，也可以开设定存账户，但资金从CPF-OA账户转出仍需通过你指定的代理银行完成。

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