为什么不建议新移民刚到美国就急着处理财富规划？

合规永远优先于赚钱。第一步走错，代价从来不是“亏一点钱”那么简单，而可能是长期的税务风险与法律隐患。

飞机落地的那一刻，是新生活的开始，也是新体系的起点。许多新移民刚到美国，还未适应本地规则，便迫不及待开始处理财富规划。

但在一个完全不同的法律、税务与监管体系下，缺乏准备的“好心操作”，常常变成高风险动作。

作为长期服务跨境家庭的专业团队，我们想郑重提醒所有新移民朋友：

在美国，合规永远排在收益之前。理解规则，远比快速投资更重要。

以下三件事，是你落地移民美国后一定要避免的财务误区。

01、资产赠与：爱与风险可能只差一步

不少家庭想着落地后“把国内房产、股票、现金直接转给孩子或配偶”，认为这样能简单省事。

然而在美国税务体系下，这类操作可能：

•触发赠与税申报

•消耗终身遗产税与赠与税免税额

•面临最高 40% 的边际税率

尤其需要注意：

• 受赠配偶 不是美国公民 时，免税额极低

• 大额赠与会永久减少未来遗产税免税额

• 税务居民身份定义复杂，未必以“绿卡”为准

简单一句话：美国的“随便给孩子点钱”不是你以为的那样。

更聪明的方式是：

• 了解夫妻双方的终身免税额度

• 使用年度免税额（annual exclusion）分批转移

• 借助不可撤销信托（ILIT、Gift Trust 等）管理大额资产

• 咨询跨境税务会计师与遗产律师

正确规划，才能真正把爱留给家人，而不是把问题留给家人。

02、金融产品：远离“高收益低风险”的美丽陷阱

新移民由于信息不对称，成为市场上各种“特供产品”最容易被盯上的群体。

你可能听过这些宣传：

• “新移民专享产品！”

• “保本、稳健、高收益！”

• “别人都买，我也帮你配置！”

但很多产品背后的风险被严重低估：

• 海外私募、结构性产品、收益承诺高得不合理

• 长期锁定期、退出成本极高

• 复杂的保险型投资，可能在美国被视为 PFIC（被动外国投资公司）

 一旦触发 PFIC，后果是：

• 进入惩罚性税率

• 申报复杂到令人崩溃

• 收益几乎全部被税掉

提醒：越看不懂的产品，风险越高。

更安全的做法是：

• 初期专注透明、高流动性、美国产品

• 对“高收益承诺”保持理性

• 选择有受托责任（fiduciary duty）的顾问

• 彻底搞清楚费用、税务与退出机制

避开复杂与不透明，才是新移民的财富起点。

03、海外资产申报：隐瞒 = 代价最高的冒险

许多新移民因为不熟悉流程，或误以为“不申报不会被查”，选择不申报海外账户或资产。

这是所有错误中最危险的一类。

美国通过 FATCA 与全球金融机构合作，信息透明度极高。“查不到”已是过去式。

你必须申报的包括：

FBAR（FinCEN 114）

海外账户任意一天合计超过 $10,000 即需申报。

Form 8938

特定海外金融资产达到申报门槛必须申报。

惩罚非常重：

• 非故意违规：罚数千至数万美元

• 故意隐瞒：罚款 50% 账户余额（可连续按年计算）

• 严重者可触发刑事责任

请记住：

申报不代表缴税。

你只需为“收入”缴税，而不是为“资产本身”缴税。

所以申报是你保障自己未来几年、甚至几十年的第一步。

04、行动顺序：先打地基，再谈财富增长

新移民最容易犯的错误不是“做错了投资”，而是：行动顺序错了。

正确的路径应该是：

1.先合规：税务身份、申报、账户架构

2.再稳健：应急金、医疗保障、风险管理

3.再规划：美国教育金、退休金、跨境资产布局

4.最后才是投资：股票、债券、保险、信托等结构化方案

你面对的是一个完全不同的体系：税法不同、财产制度不同、继承规则也完全不同。

你需要的不是“一个产品”，而是一套适合跨境家庭的系统化方案。

写在最后

在美国，财富安全不靠运气，而靠合规。真正的智慧不是“马上赚钱”，而是“避免一开始就掉坑”。

扎实的第一步，是未来所有增长的前提。

了解更多海外资产、家族办公室或身份规划相关资讯，

请扫码添加官方微信或拨打热线：

400-106-8058