2019香港保险还有优势吗？值不值得买？
最近去香港买了保险，看到很多人问，就想把自己的实际经验分享一下。这篇仅作为功课来写的，不推荐保险不含商业信息，大家需要自己判断利弊。
我在买之前也做了很多的功课，大概了解咨询了快半年才下决心买的。保险这个东西确实水很深，门类也很多，即使是一个保险公司的从业人员，不花上好几个小时也很难跟你讲清楚一个保险里面所有的门门道道。所以我今天就从一个普通消费者的角度出发，跟大家比较成体系地分享我整理的资料吧！另外也提醒一下大家购买保险时所要注意的一些事项，避免遇坑哦！
1.为什么要去香港买保险——香港保险相较内地的优势
A.保费低？
很多人第一次接触香港保险，大多听说香港保险便宜，而现在这种说法也是相对而言了，在内地保险2013年费改之前，相同条件下香港保险的保费只有内地保险60%-70%，而费改之后，差距缩小了很多，而近2年内地保险发展极其迅速，保费差距就不那么明显了。
而香港保险便宜的原因大致说来就是以下三点：
a：香港保单的预定利率比较高（预定利率，就是指寿险产品在计算保险费及责任准备金时，预测收益率后所采用的利率，其实质是寿险经营者因使用了客户的资金，而承诺以年复利的方式赋予客户的回报。通俗来说就是保险机构提供给客户的回报率）一般可以设计到4-5%，国内保单一般为3.5-4.025%（曾经有段时间更低，为2.5%）。预定利率越高，说明相同保费未来预期利益更高，也就能给予客户相对更多的保障额度。这一点是香港保险便宜的原因之一。
b：香港保险的设计，主要针对香港人群设计，香港人均寿命为男80.5岁/女86.7岁（世界第一），而内地人均寿命为男75岁/女77.9岁，还有香港的医疗水平，卫生环境较为良好，以致疾病发病率等都是低于国内人群。所以相同保障的寿险产品，香港保险费率会低得多。
说到这里，要特别提醒的是：香港保险区分吸烟人群与非吸烟人群，非吸烟人群保费要比吸烟人群便宜15%-20%，差异化定价，让身体更健康的人费率更实惠。
c: 香港是一个经济高度发达的社会，保险的普及率要远远高于内地，所以消费者更懂保险，也迫使保险行业的竞争更充分，信息更透明化，产品性价比更高。
B.分红高？
分红高是内地人最喜欢香港保险的原因，没有之一。
很大部分的香港储蓄保险是以英式分红的，英式分红最大的一个优势是“复利增长”。
除此之外，不光是储蓄险，香港保险大多数都带分红，连重疾险也不例外，而内地产品以前也跟风带分红，但总体上收益要差一大截，所以目前内地分红型产品已经不那么受待见。
以重疾险为例，不分红的产品买的时候假设保额是50万，几年或几十年后还是50万，而分红产品买的时候保额是50万，几年几十年后可能就达到60万，甚至70万、80万。
香港保险分红高是有原因的，第一是因为当地经济发达，投资回报率很高；第二是香港保险公司投资渠道的限制小于内地公司，比如把40-50%的资金做权益类投资，而内地对保险公司的监管严格很多，大部分资金只可投资于存款、债券等固收类产品，用于股票等权益类的投资比例不得高于20%（内地监管严是为了保险公司运营更稳定，从这点也能看出两地政策与经济环境的差异）。
香港2017年要求保险公司必须在主页公布分红保单的红利实现率及过往派息记录，整体上大部分公司的分红都比较高，这也给了消费者相当大的信心和期望。
所以，香港保险在销售的时候，都会使用中高档分红利率来吸引消费者，至少表面上相当诱人。而内地保监会不允许用往年分红来营销消费者，因为过往数据容易形成误导。
关于分红还要注意，所有分红类保险都会重点提示：分红不确定！
怎么个不确定法？看下表：
简单列举了3个比较出名香港保险公司2010-2014年热门产品的分红实现率，分红好的确实非常优秀，分红不确定的也着实让人震惊了一把，今年是这个样可能明年就变了。
C.保障多？
很多人说香港保险保障更全面，我觉得不一定。
重疾：以前香港保险的疾病种类确实优于国内保险产品，但是目前国内产品，在疾病种类上已经全面超越香港保险，无论在重疾种类，还是轻症种类，都是全面超越的。（超越的不仅仅是量变，也包括质变）。比如天安，华夏，平安，国泰，中意，同方，泰康等等。癌症可多次赔付是部分香港保险的相对优势。
轻症：香港保险轻症一般赔偿以后就降低重疾保险金额，且理赔金额为保额的20%
大部分重疾与轻症，香港保险的定义更人性化，比如：脑中风，良性脑肿瘤，重大器官移植术或造血干细胞移植术，昏迷，瘫痪，慢性肝病，原发性肺动脉高血压，心肌病，失聪，失明，丧失语言功能等等，这里就不一一说明了，大家可以自行详细了解做功课。这里需要特别说明的是：是的，香港和国内的疾病定义是存在着差异的！！！不要拿内地保险的疾病定义理所当然地套到香港保险上面去！！！一定要仔细了解条款和相关法律信息。
除了疾病，可以看看身故理赔金这一项（失踪获得此项理赔）：
国内：
（一）下落不明满四年的；
（二）因意外事故下落不明，从事故发生之日起满二年的。
战争期间下落不明的，下落不明的时间从战争结束之日起计算。
香港：规定失踪七年才能宣告死亡。
所以不能一言蔽之说哪边的保障多，只能是哪个是适合你的，只有仔细了解了各项条款细节，挑选到了适合你需求的保险才是好的保险。
D.理赔容易？
香港保险理赔的速度也没有绝对优势。但是理赔条件肯定相对更人性化一些的，香港保险公司多是跨国集团，全球服务网点众多，方便消费者全球理赔。而内地公司虽然也可以全球理赔，但要满足几个条件：首先保单的保障责任涵盖全球，其次理赔证明资料要得到保险公司认可（还有限制医院等），再次可能要求得到我国大使馆或领事馆认证。
2.理智降热——香港保险相较内地的不足之处
A.成本问题：
一般内地居民购买香港保险产品有两种途径：一个是香港保险公司的销售人员到内地售卖，签单，并伪造投保者的出入境记录使得保单生效;另一种就是内地居民过境香港，在停留期间购买香港保险产品。在这里需要特别提醒的是按照我国目前的法规，前一种投保方式属于违法行为，在法律上是不受保护的，所以千万不要轻信一些所谓的免赴港的保险推销人员的说辞。
由于购买保险需本人签字才生效，那么就必然要去香港，这样子无形之中也就会增加很多时间成本和费用成本,这也是购买境外保险产品最大的弊端之一，也是在选择保险产品时必须要考虑的一环。我个人因为会偶尔去深圳所以顺便去香港，这样也算方便。这也是我选择在香港买保险的一个原因。
其次香港保险要求体检，体检项目比大陆要多，而且某些项目的检查很多医院都无法做，因此只能选择去香港体检或者在大陆的昂贵医院检查。（当然体检并不是全部都有哦）。去香港，那当然就有旅途费用，比如机票、当地酒店住宿等等额外的费用成本。
此外，还有保险理赔金涉及到境外电汇等等的问题也是需要提前考虑的，我听说之前就有过这样的案例：给家里老人购买了香港保险，老人也没有香港银行的账户，中风偏瘫后无法亲自赴港领取理赔支票，又由于国家政策层面的外汇管控，内地的大多数银行对于境外的理赔保险金都十分抗拒，以致于理赔金到账困难，时间拖得很久，但是一家人都眼巴巴急等着这笔钱交住院费的情况。所以大家一定要把这些因素也考虑清楚，要不然最后还是自己损失！！
一旦要购买香港保险，那么就先需要在香港开设保单上本人的银行账户，这边香港要激活银行卡比较麻烦，激活以后往卡里存钱，必须兑换成美元或港元。如果用现金缴纳保费，保险公司一次收取资金有限，超出部分需本人到香港银行缴费的，这样也不方便。决定购买前也要把这些事情理清楚，这样去签合同的时候就能节省很多时间。
B.汇率波动
大家知道人民币和港币/美元兑换的汇率不是固定的，购买香港保险产品要用港币或者是美元，这样的话对于购买香港保险又长期生活在大陆的人来说，因为汇率的不稳定，导致每年缴纳的保费也不一样。特别是金额越大，不同汇率兑换后的差距越大，因此很难谈“性价比”问题。
而且即使是理赔顺利的情况下，得到的赔偿金将是以美元或是港币的形式，如果被保险人在大陆医治，那么不同汇率下，最后实际到手的金额也是有所差别的。
例如，假设在香港购买了保额为100万港元的产品，并顺利出险理赔。2017年9月8的最高汇率为0.8294，即兑换人民币82.94万。而在2017年3月15日的最高汇率是0.8896，即兑换人民币88.96万。两次兑换金额相差6万，如果汇率浮动更大，那么差距也会更大。
另一方面，持有以美元/港币计价的香港保单，对于有境外资产或是高净值的客户来说，币种配置的多样化在一定程度上，可以抵御某一币种贬值或是通货膨胀亦或是其他等等原因导致的风险，这个就要看自身情况来进行优劣判断了。
C.疾病定义
这个是需要重点关注的：大陆的轻症和重疾定义几乎都是根据行业协会的统一标准来的，而香港的保险公司，则是自己定义疾病！！！
在大陆重疾险条款里，癌症统称为恶性肿瘤，是重疾理赔的重要构成部分。而在这款香港的重疾险中，我们可以看出，它对癌症的理赔范围比较有限，许多条件下的癌症都不予理赔，包括原位癌和一些轻度肿瘤。如果在购买前没有充分研读过保险相关释义的话，后续很容易产生理赔纠纷。
D.法律以及理赔纠纷等问题
这边如果你确定了要购买香港保险以及其他的境外保险，首先你必须要明确的是：香港保险不受内地法律监管！香港保单不受内地法律保护！香港保单不受内地法律保护！(重要的事情说三遍)
虽然你去香港购物可能感觉和在内地一样没什么区别，可是无论从经济结构还是政治制度来说，香港和内地都有极大的不同。香港是英美法系，我们所有对于法律的常识和想象，可能在香港都是不适用的，从法官头上的白色发套，和动辄上千港币按小时计价的律师费用就可见一斑。而保险则是一项融合了法律、医学的金融产品，和去香港买手机、电热马桶盖，化妆品什么的有着本质的区别哦。
如果你一旦选择了购买香港保险，就是处于了另外一个法律环境下，签订了一份金融产品合同。如果一旦出现了理赔纠纷，不但没有国内的银保监让你抱大腿，内地的《保险法》也不能管到他们。这一点的重要性我就不多说了，每个人考虑的着重点可能不一样，所以关于法律保护的问题，我自己是还算放心的。
所以这边你的选择是提前摸清楚你所要购买保险的所要细节部分，尽量不产生纠纷，或者提前多了解一些香港这边跟保险相关的法律法规。
那么这里要特别要提醒大家的一点是：香港保险的规则接近无限告知！！！
这也是大多数内地人购买香港保险踩坑最多的地方！！！
也就是说不管你是由于粗心还是刻意隐瞒了过往的就医历史或者病情，都有可能会对过后的保险理赔造成不利的影响。而这边内地的保险对于这些问题都会有一个两年的不可抗辩条款。
两年不可抗辩条款对我们投保人是非常有利的条款，避免由于自己疏忽大意导致一些事项未如实告知，只要过了两年不可抗辩期，保险公司没有提出异议的话，那么将来不得以此为拒赔理由。
反观香港，不可抗辩条款跟内地的有很大差异与不同，保险公司可以根据自己的理解和需要，对不可抗辩条款进行一些调整，比如有的产品的不可抗辩仅适用于附加险，而主险是不适用的。
3.哪些人适合购买香港保险呢？
A.有境外资产
B.移民打算
C.长期出差/工作在香港
D.想得足够清楚，足够有耐心，了解两地保险行情，能够权衡利弊在香港保险中找到适合自己的产品的内地人
如果有需要购买的可以看一下这篇知乎上对于香港五大保险公司友邦、富通、安盛、宏利、保诚比较详细的干货分析吧~(https://zhuanlan.zhihu.com/p/39978843)
这边我也顺带分享一下我购买保险的两大原则：
1. 优先考虑对于最有可能给家庭带来风险的问题进行保障，也就是重大疾病的保障，在这之后再来想理财避税等问题。基本的顺序大致就是下面这个：
重疾保险>意外保险>医疗保险>
人寿保险>教育保险>储蓄分红保险
2.第二点就是得先要保大人，然后保小孩子，因为基本上大人都是家庭经济支柱，所以为保障经济来源先给大人购买保险就十分必要了。
说到这里，我就想告诉大家如果你要买的是你人生的第一份保险，那么我这边是不太推荐你去购买香港保险的，因为最近几年，内地保险业的发展还较为不错，内地的好多大公司的重疾险未必会比香港的一些保险差。
这里我也列举一些内地保险较香港比较有优势的特点,大家可以关注一下：
1.轻症豁免：轻症豁免保费我觉得是内地重疾的一大亮点，这个功能非常实用，能够有效地减轻被保险人罹患轻症后的续期保费压力，这是港险没有的。
2.轻症额外赔付：内地重疾险的轻症赔付是不占主险原保额的，相当于额外赔付，甚至有的产品可以额外赔付2次、3次轻症。但是香港重疾险的轻症赔付是占用主险原保额的，有的产品在原保额扣减之后，后续保费也会按比例降低，保单分红也会相应地同比例减少。
3.消费型重疾险：内地重疾险的另外一大优势，就是有“消费型重疾险”产品。这种重疾险产品只有疾病责任保障，不包含身故赔偿，因此与市面上常见的包含身故赔偿责任的重疾险产品相比价格要便宜不少，但也有消费型产品也有它的风险，为很多希望获得基础重疾保障的家庭提供了一个非常不错的选择。
4. 甲状腺癌当重疾理赔：港险中甲状腺癌是轻症，而内地为重疾。一个只能赔到保额的30%，一个却能赔到100%，那感觉完全不一样。而且甲状腺癌目前是最高发的一种癌症，加上重疾多次赔付重疾豁免后期保费条款，难怪说甲状腺癌是幸福癌。
其实我看到网上好多到如今还一直夸港险好的文章，或是只说内地险好的，实际上已经很不客观了。在我看来他们各有各的优势，并没有绝对的好，其实符合自身和家庭的实际需求才是最好的，买保险这种事情时刻要记住切忌跟风，要仔细了解所有详细的条款。
好啦，关于香港保险就说到这里了。我也是第一次购买，可能有些不足的地方希望大家补充。如果还有什么具体细节不太清楚的，也可以留言给我哦。
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