美国留学，哪些保险不能碰？
美宝家庭以及打算以后让孩子去美国留学的家庭，保险应该怎么买呢？这是很多家长比较关心和头疼的问题，国内保险、香港保险和美国保险哪个最适合?今天我们就给大家分享一下如果孩子以后要去美国，保险应该怎么买。
先说一个结论：如果孩子现居中国，美国的保险中基本没有适合给孩子购买的产品。
我们按国内常见的保险种类做简要分析。
医疗险
如果孩子现居中国，是没法购买美国的医疗险的，因为美国的医疗险只有在美国生活才能购买，且只限在美国使用。
可以考虑全球医疗保险，这样在中美都可以使用，不过在国内只在和睦家等外资医院可以实现直付。
重疾险
重疾险之所以无法购买是因为美国几乎没有重疾险，出生后就回到中国的美宝，如果想买美国的保险产品，保险公司几乎是不卖给这样的客户的，对于正规的保险公司来说，非常难核保，而且保额也非常有限。
如果想提前为以后宝宝和自己的家庭在美国的生活合理规划和配置资产，希望趁早买个保险作保障，唯一可行的办法是父母作为被保险人购买美国保险，这样孩子最多可以购买父母保额的一半。
那给孩子买香港保险呢？会有日后海外资产纳税的风险！
由于经济环境的原因，很多家庭通过配置海外资产进行资产的保值，购买香港保险成为一些人的投资手段。
那么，美宝家庭适合去香港购买保险吗？
这要从两方面来看，一是看承保人（即被保险人）是父母还是未成年孩子；二是看家庭未来生活规划，是否打算随孩子一起移民美国。
1、承保人是父母还是未成年孩子？
如果承保人是孩子，假设孩子成年后肯定会选择美国国籍并定居在美国，那么购买香港保险就得谨慎了。
因为此时给孩子买的保险，当孩子成年后，父母为了让孩子能够自主去取，肯定是要把投保人资格转移到孩子身上，这时就得缴税了！
因为不论是什么类型的保单，美国公民在香港买的保单终结前提取利息和分红(只要是超过本金部分）都算作收益，都得缴税！
那么如果为孩子选择教育基金型的理财保险呢？买教育基金型保险不就是到了孩子18岁时可以拿出一部分钱读大学么！这时候依然必须要向美国政府纳税。
2、家庭未来规划
如果父母以后也打算移民美国，购买香港保险的话，未来身份改变后请做好被征收海外资产税的风险准备，这一点不能忽略。
如果父母以后并没有移民的打算，孩子成年后父母也不准备移民，那么父母的身份就不会是美国的税务居民，也就可以以父母为被保险人购买香港的任何保险，作为家庭以及孩子未来的保障。
那么美宝的保险到底该怎么买？
既然美国没有适合美宝购买的险种，香港的也不适合美宝买，如果想给孩子一份健康和教育的保障，该选择什么样的保险呢？我们分别看下医疗保险和教育保险。
医疗保险
1、孩子成年前主要居住在国内
这种情况下，想要孩子的医疗有保障，比较适合购买私立医院可以报销的高端消费型医疗险（香港此类高端消费型医疗保险选择有限，使用限制也很大），在中国境内就可以购买，既有国际保险公司，也有国内合资公司。
如果还想给孩子配置重疾险，国内的重疾险也可以给孩子购买，因为国内的重疾险一般不像香港的普遍设计成同时有理财价值即会有投资分红的。而利息产生的现金价值，如果不提前提现，发生意外或保单终结领取的保额也不会被美国视为海外资产，不会产生税费。
倘若能够保证不提现，也不打算在孩子成年后把投保人转移成孩子（否则超过本金的部分还是会被征海外所得税），那么香港的重疾险也可以购买。
2、孩子会比较早去美国就读
事实上，如果孩子身体健康，根本不用急于在国内或香港买医疗保险，大可以等孩子到了美国再买美国的医疗保险。
美国的医疗保险不同于国内和香港的保险，是不限疾病、不可追究既往病史、没有理赔上限的，所以完全不用担心没有趁孩子小的时候或是健康的时候购买。
孩子只要到了美国，打算长期居住，并且开始就读，就必然要求购买美国的医疗保险。而且在美国没有医保可谓是寸步难行。大家都是用医保就医而不是用现金，因为现金看病非常贵，没有医保根本看不起病。况且这种消费型的险，买了就是为了用的。
教育基金型理财保险
教育基金型理财保险因涉及到利益分红，会被美国IRS认为是本金以外的收入，超过一定额度会被征收海外资产的税，所以为孩子购买保险时应尽量避开。
那如果父母想给孩子准备一个教育基金，该怎么办?
方案是：给自己买保险来进行储蓄和投资，把子女作为保险受益人，到时提现给孩子，作为教育基金即可。
其中，由于美国本土具有储蓄功能的寿险产品不仅能够随时灵活提取，作为以后子女的教育基金和自己的退休养老金，而且能够合理配置家庭资产，规避美国高昂的遗产税，实现财富的传承，是美宝家庭的最佳理财配置。
更重要的是，这种保险可以卖给不在美国居住的外国人，只是需要去美国签约而已。所以无论以后是否移民美国，都可以购买此类保险为在美国的子女、家庭提供保障。
另外有个小提醒，美国本土的保险最好是分批提领，一直维持到保单终结，而不要一次性提领。因为美国的提领是以提款（本金内）及贷款（超过本金）的方式来操作的，分批提领可以避免纳税。
至于那令人望而生畏的40%的遗产税，也是有合理合法的避税方案的。很多的美国富人家庭也都通过购买人寿保险来合理规避高额的遗产税，使得留给子女的资产最大化，更不要提拼搏一辈子喜欢把钱都留给孩子的中国父母，必须这么干呐。
结语
随着越来越多的中国人有机会走出国门，美宝家庭成为一类群体。由于跨境涉及不同国家的税法，美宝家庭的理财配置需要考虑的因素更多。美宝家庭不妨多了解下美国的各种产品，为自己和家人的财富做一个更有效、更长远的规划。
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