新加坡主流保险公司的住院险
本期小编带来干货大合集，根据网上的公开数据，对比了七家新加坡主流保险公司的住院险。文章将分步逐一对比，主要为住院险的本质、具体参数对比和特殊注意事项三个部分。
01、住院险的本质
我们平常所说的住院险(又叫综合保单，Integrated Plan)，其实是对现有覆盖所有新加坡公民和永久居民(PR)的健保双全计划(MediShield Life)的一个补充。与政府发行的MediShield Life不同，住院险并不是强制性的。住院险是对MediShield Life的住院费用部分的补充，它可以增强你的社保覆盖范围，甚至有很大的提升(当然这也取决于你选择的住院险)。
此外，虽然MediShield Life是由中央公积金局(CPF Board)管理，但住院险部分则由新加坡的指定私人保险公司管理，旨在覆盖你在私立医院、公立医院A类病房或B1类病房的治疗费用。
目前在新加坡市面上，提供这样住院险的保险公司有以下7家。由于是政府指定合作的保险公司，从这些公司购买的住院险都可以用CPF中的Medisave Account支付一部分的保费:
A公司，G公司，H公司，N公司，P公司，S公司，R公司
02、具体参数对比
具体参数对比方面小编将会分为保障内容、价格、保费定价逻辑三个方面。
七家保险公司在社区医院治疗、住院前和出院后治疗、计划海外医疗的对比中有细微的区别。其中：
1. 社区医院治疗方面，A、P和S直接理赔保险账单的95%；
2. 住院前和出院后治疗方面，H和P的约束条件较少，覆盖的时间范围也较长；
3. 计划海外医疗方面，A、P和S更有优势。
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手术相关
七家保险公司在手术保障方面区别不大。
癌症及重大疾病相关
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P在癌症药物服务Cancer Drug Service的保障高于其它；
P和S在癌症门诊治疗Cancer Drug Treatment上高于其它。
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其他方面
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G、P和R的救护车报销额度稍微高一些，即每次因为生病或受伤而打救护车的话，可报销最多250新币。
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年报销上限
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七家保险公司在年报销上限方面区别不大，虽然R公司相对低一些但都提供了充足的报销额度。
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价格对比
下图是以新加坡卫生部官网提供的数据为基础，结合七家保险公司官网搜到的宣传册里的价格，总结出的个年龄段的价格区间。
保费定价逻辑对比
保险保费定价一般有两种方法：组合定价和理赔定价。
在组合定价方法中，保费会根据住院险这一整体组合的总保费和总理赔情况进行审查。如果组合出现亏损，保险公司可以提高保费。同样，如果组合有盈利，保险公司可以降低保费或退还多余的保费给投保人。简而言之，保费的任何变化都会适用于同一计划的所有投保人。
在理赔定价方法中，保费将根据个人的理赔经历来确定。理赔越多，保费越高。而对于理赔较少的投保人，保费则会较低，且未理赔的投保人可能还会获得保费折扣。
小编在这里整理了各个保险公司的保险定价情况：
A公司：理赔定价，但需额外购买
G公司：理赔定价，如果当前保单年度没有理赔，续保时可享有20%的折扣。但如果有理赔，保费最后可能上涨至原来的2.5倍
H公司：组合定价
N公司：组合定价
P公司：理赔定价，如果当前保单年度没有理赔，续保时可享有20%的折扣。但如果有理赔，保费最后可能上涨至原来的3倍
S公司：理赔定价，如果当前保单年度没有理赔，续保时可享受15%的折扣。即使有理赔，保费也不会因此增加
R公司：组合定价
03、特殊注意事项
A公司
使用A公司的住院险，在首次私立医院理赔中，无论客户咨询的是哪位医生，都将正常计算报销额度。但如果客户在接下来的3个保单年度内将要进行第二次私立医院的理赔，则在计算完报销额度后还需额外支付2,000新币的费用。
另外，如果客户在接受治疗之前没有做预授权(Pre-authorization)，并且咨询的是A公司非合作的医生，使用A公司住院险报销时将不会有像其他大部分保险公司提供的3000新币缴纳上限保障，因此可能会导致客户缴纳更多的医疗账单费用。
N公司
如果客户是非合作医院/医生提供的治疗，则需要在账单计算完报销额度的基础上额外缴纳2000新币的费用。
H公司
如果咨询的是合作医生，则可以享受免费的远程线上咨询以及药物配送服务。
R公司
与其他住院险只可以去私立医院的标准病房不同，R公司的住院险可以报销自己医院的全部等级病房(包含自己的最高等级病房-总统套间，每日单独的病房费用就要接近6000新币)。
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