渐进式延迟退休来临，香港保险助力养老规划与财富传承

9月10日，十四届全国人大常委会第十一次会议审议了国务院关于提请审议关于实施渐进式延迟法定退休年龄的决定草案的议案，这意味着延迟退休政策的脚步越来越近，90后可能真的要等到65岁才能退休。这一政策的变化促使更多人开始关注自己的养老问题，思考如何才能拥有一个安稳且富足的晚年生活。

随着年龄的增长，身体机能逐渐下降，经济收入也会随之减少，而养老生活需要足够的资金来支撑日常开销、医疗费用、护理费用等。如果没有提前规划好养老金，可能会面临生活质量下降、经济压力增大等问题，加之通货膨胀的影响，个人财富还会逐渐缩水。因此，通过合理的投资规划来确保养老金的保值增值以及终身现金流，是非常明智的选择。

中国的养老保险制度为“三支柱”体系：第一支柱是基本养老保险，即社保；第二支柱是企业年金和职业年金；第三支柱则以个人为主导，包括个人储蓄性养老保险和商业养老保险。目前，第一支柱社保养老“一支独大”，而第二支柱企业年金覆盖面较小，因此，积极发展第三支柱养老保险迫在眉睫。近年来，国家多次呼吁加强第三支柱个人养老金的建设，更多人也开始关注商业养老保险。市场上商业养老保险产品种类繁多，如传统年金险、分红型、万能型、储蓄型等，为居民提供了更加灵活、多样化的养老选择，满足不同人群的养老需求。

香港保险作为一种可靠的养老金规划方案，不仅能实现上述需求，还能帮助客户进行多元化资产配置，实现财富的定向传承。香港保险的优势在于它能够提供多种保单货币选择，如美元、港元、人民币、欧元、新加坡元等，投资者可以根据自身需求选择不同货币的保单，以此分散单一货币贬值的风险。特别是对于未来有海外留学、海外就医、海外养老需求的家庭，持有相应外币保单更方便满足外汇需求。

香港保险的长期预期收益较高，20年预期内部收益率（IRR）可达6%以上，长期复利可达7%以上，能够稳健增值，保证财产安全，抵御通货膨胀。此外，香港保险支持快速提取，一般保费缴完之后即可开始提取，且可自由选择提取方式，越晚提取累积的收益就越高。简而言之，香港保险能够保证领取、定期领取，提供长期稳定的养老现金流，满足客户的养老现金需求，维持高品质的养老生活。

在财富传承方面，香港保险也具有明显优势，如无限次转换受保人、提前指定后备受保人、自由决定身故赔偿金支付方式、保单分拆等。据统计，国内已有不少富豪家庭开始进入传承阶段，但由于国内在财富传承方面的工具较为单一和落后，面临不少风险。大部分家族会选择综合利用遗嘱、信托、赠与、保险、家族基金等工具来完善财富传承。而香港保险具备简易信托功能，且门槛相对较低，风险小，对投资者的理财能力基本没有要求，特别适合中产家庭。对于一些普通家庭而言，香港保险是最易接触到的海外资产配置方案，去香港买保险没有语言、文化等方面的障碍，且交通便利、出入境方便，是普通家庭海外资产配置的首选地。

延迟退休政策似乎已是板上钉钉，因此，提前做好养老规划变得尤为重要。投保一份香港保险，可以为我们的晚年生活提供稳定的经济保障，维持生活品质，减轻子女负担，防范意外风险。因此，我们应该尽早开始进行养老规划，为自己的未来养老做好充分准备。

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